フルリフォームの頭金はいくら必要？目安の金額と頭金なしで進める場合の注意点

結論：フルリフォームの頭金に決まった金額はなく、自己資金をどこまで充てるかの話

住宅購入時の頭金は、物件価格のうち購入時にまとめて支払う部分を指し、残りを住宅ローンで借り入れるという明確な位置づけがあります。一方、フルリフォームで使われる「頭金」は、工事代金のうち自己資金でまかなう部分を指すのが一般的で、施工会社へ支払う着手金として扱われることが多く、特別な手続きや決まりがあるわけではありません。工事代金の2〜3割程度を自己資金で用意し、残りをローンで借り入れる組み合わせも見られますが、全額自己資金でまかなう方や、頭金を入れずにローンで進める方もいます。工事代金を1000万円とした場合の大まかなイメージを表で見てみましょう。

借入可能額・返済額は金融機関や個々の状況によって異なるため、あくまで目安としてご覧ください。それぞれの考え方を次から詳しく見ていきます。

※記載の金額は一般的な戸建住宅の場合の目安です。建物の規模や工事範囲、劣化の状況によって費用は変わります。

「頭金」と「着手金」の違い・住宅購入時の頭金との違い

新築や中古住宅の購入では、頭金は物件価格のうち購入時に支払う部分を指し、残りを住宅ローンで借り入れるという明確な位置づけがあります。フルリフォームでは「頭金」が、施工会社へ支払う着手金（契約時に支払う工事代金の一部）とほぼ同じ意味で使われることが多く、厳密な定義があるわけではありません。工事代金を直接分割して支払う場合の着手金・中間金・完成時金の考え方はフルリフォームの分割払いの選択肢のページで詳しく解説しています。「頭金」という言葉を使うときは、自己資金をいくら用意して、借入額をいくらに抑えたいかという、資金計画全体の話として捉えておくと混乱しにくくなります。

頭金の目安を決めるときの考え方

頭金を厚く入れるメリットと、入れすぎない方がよい理由

頭金を厚くして借入額を減らすと、毎月の返済額や支払う利息の総額を抑えやすくなります。将来の収入減少や金利上昇に対する余裕も生まれやすくなります。一方で、手元の自己資金を大きく減らしてしまうと、工事後に想定外の追加工事や、家具・家電の買い替えといった費用が発生した際に対応できなくなるおそれがあります。病気や失業など急な出費に備える生活費の予備資金まで頭金に回してしまうのは避けたいところです。

頭金なし（フルローン）でフルリフォームを進める場合

自己資金に余裕がない、あるいは手元に残しておきたい事情がある場合は、頭金を入れずに工事代金の全額をローンで借り入れる、いわゆる「フルローン」で進める方法もあります。頭金なしでも審査自体は可能ですが、借入額が大きくなる分、毎月の返済額や総支払額（利息）は増え、年収に対する返済比率が高くなりやすいため、審査がより慎重に行われる傾向があります。頭金を入れる場合と入れない場合で毎月の返済額がどの程度変わるかは、見積もりの段階で金融機関に試算してもらうと判断しやすくなります。

頭金に充てる資金はどこから用意する？

頭金に充てる資金としては、預貯金などの自己資金のほか、退職金や保険の満期金、親や祖父母からの援助を充てる方もいます。親族から住宅資金の援助を受ける場合、一定の条件を満たせば贈与税の非課税制度を利用できる場合がありますが、対象となる工事の範囲や非課税となる金額には条件があるため、利用を検討する場合は税理士や税務署に確認しておくと安心です。

頭金を用意するときに見落としやすい3つの注意点

頭金の金額を決める際、工事代金だけに目を向けると、見落としやすい費用があります。

• ローンの事務手数料・登記費用・仮住まい費用・引っ越し費用といった、工事代金以外の諸費用を頭金と別に用意すること
• 工事の途中で追加工事が発生した場合に備えた予備費を残しておくこと
• 生活費の数ヶ月分程度にあたる、急な出費に備える資金までは頭金に回さないこと

フルリフォームの頭金に関するよくある質問

まとめ

フルリフォームの頭金には住宅購入時のような決まった目安はなく、工事代金のうち自己資金でどこまで用意するかという資金計画全体の考え方の問題です。頭金を厚くすれば毎月の返済額や利息の総額を抑えやすくなりますが、手元の自己資金を減らしすぎると、追加工事や急な出費への対応が難しくなります。頭金を入れないフルローンという選択肢もあるため、ご自身の自己資金の状況や、毎月無理なく返済できる金額を踏まえて、無理のない資金計画を立てることが大切です。ローンの種類や選び方はフルリフォームローンの種類と選び方、工事代金の分割払いの仕組みはフルリフォームの分割払いの選択肢、フルリフォーム全体の費用相場はフルリフォームの費用のページでも解説しています。埼玉県・東京都でフルリフォームをご検討中の方は、自社の大工を中心とした施工体制で、資金計画のご相談にも丁寧に対応する、一級建築士事務所の市之瀬工務店が運営する匠プラスまでお気軽にご相談ください。